Mehr als 40 Prozent der Gebäude ohne Schutz vor Starkregen- und Hochwasserschäden

Der Grumbach im osthessischen Dirlos, Landkreis Fulda, wirkt wie ein harmloses Rinnsal. Wer in der Senke wohnt, durch die er sich windet, weiß es besser: 2013 und 2018 trat der Bach über die Ufer und richtete hohe Schäden an. Anwohnerin Jutta Schäfer sagt, ihr bereite der Klimawandel Sorgen. Sie rechnet damit, dass Starkregen und Überschwemmungen in den kommenden Jahren zunehmen.

Bürgermeister Timo Zentgraf räumt ein, dass man heute nicht mehr in der Aue bauen würde. Die Menschen umzusiedeln, kommt für ihn aber nicht infrage. Dirlos ist dabei kein Einzelfall. Rund 400.000 Wohngebäude in Deutschland stehen in Gebieten mit hohem Überschwemmungsrisiko. Gefährdet sind nicht nur Häuser an Flüssen und Seen: Starkregen kann auch weit entfernt von Gewässern Schäden verursachen, wenn große Wassermengen nicht schnell genug abfließen. Anja Käfer-Rohrbach, stellvertretende Hauptgeschäftsführerin des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), sagt, Starkregen könne auch dort auftreten, wo kein Fluss in der Nähe ist. Fachleute erwarten, dass er mit fortschreitender Erderwärmung häufiger wird, und damit wächst das Risiko für Gebäudeschäden.

Absichern können sich Eigentümer mit einer Elementarschadenversicherung, die die Wohngebäudeversicherung um den Schutz vor Naturgefahren wie Überschwemmung oder Starkregen ergänzt. Nach Angaben der Versicherungswirtschaft haben derzeit rund 57 Prozent der Gebäude diesen Schutz. Bei Neubauten ist er oft selbstverständlich, bei Bestandsgebäuden stagniert die Quote. Nach Katastrophen wie der Flut im Ahrtal 2021 steigt das Interesse an solchen Policen regelmäßig, doch der Effekt hält meist nicht lange an. Mit wachsendem Abstand zum Ereignis sinkt das Risikobewusstsein wieder. Käfer-Rohrbach spricht von einer „Katastrophendemenz“.

Seit Jahren wird über eine Pflichtversicherung für Elementarschäden diskutiert. Eine zentrale Frage ist, ob die Branche die wachsenden Risiken dauerhaft tragen kann. Der Frankfurter Wirtschaftswissenschaftler Hartmut Nickel-Waninger kommt in einer Studie zu dem Schluss, dass dies grundsätzlich möglich ist, weil es genügend Rückversicherer gebe, an die sich Risiken weitergeben lassen.

Dass Versicherbarkeit an Grenzen stoßen kann, zeigt der Blick ins Ausland. In Kalifornien haben sich nach schweren Waldbränden einzelne Versicherer teilweise aus besonders gefährdeten Regionen zurückgezogen, wegen gestiegener Schäden und höherer Kosten für Rückversicherungen. Auch Colorado und Florida sind betroffen. Mitte August warnte eine Gruppe anonymer Brancheninsider in einem offenen Brief vor einem Szenario, in dem immer weniger Gebäude versicherbar sind. Versicherer gingen demnach in drei Schritten vor: erst höhere Beiträge, dann der Ausschluss von Risiken wie Brandschäden, schließlich der vollständige Rückzug. Das könne auch den Finanzsektor treffen.

Wie stark Extremwetter zunimmt, hängt laut UN-Umweltprogramm UNEP wesentlich vom Klimaschutz ab: Jedes zusätzliche Zehntelgrad Erwärmung über 1,5 Grad hinaus erhöhe die Risiken. Derzeit steuere die Welt auf 2,8 Grad zu.

Neben dem Klimaschutz setzen Experten auf Prävention: Gebäude besser schützen, Neubauten klimaresilienter planen und möglichst nicht mehr in bekannten Risikogebieten bauen. Nach GDV-Angaben entstehen aber weiterhin jährlich etwa 1.000 bis 1.500 Neubauten in amtlich ausgewiesenen Hochwasserzonen. Im Landkreis Fulda warnen inzwischen mehr als 180 Sensoren an Brücken und auf Dächern mithilfe Künstlicher Intelligenz vor Starkregen und Hochwasser, sodass Anwohner und Feuerwehr schneller reagieren können. Die Investition ist teuer, könnte sich bei zunehmenden Extremwettern aber auszahlen.