En vísperas de El Buen Fin, México avanza hacia una economía donde el dinero circula sin billetes ni comisiones: los bancos integrarán CoDi directamente en sus aplicaciones móviles, permitiendo que un código QR y cuatro segundos basten para cerrar una transacción. La iniciativa, impulsada por la Ley de Economía Digital, no busca solo modernizar la experiencia de compra, sino tender un puente hacia el sistema financiero formal para millones de pequeños comerciantes y trabajadores independientes que hoy operan en los márgenes de la economía digital.
Bancos alistan pagos con CoDi desde celular antes de El Buen Fin 2026
Cuatro o cinco segundos sin comisiones para nadie
Mark
¿Por qué es importante que esto suceda justo antes de El Buen Fin y no en cualquier otro momento?
Mimi
El Buen Fin es el evento de compras más grande del año en México. Millones de transacciones ocurren en esos días. Si los bancos logran implementar esto a tiempo, tendrán un volumen masivo de usuarios probando el sistema en condiciones reales, lo que genera confianza y normaliza el uso.
Luke
Pero el anuncio dice que varios bancos podrían tenerlo listo, no que todos lo tendrán. ¿Cuántos bancos exactamente? ¿Qué porcentaje del mercado representa?
Mimi
Eso no está especificado en el anuncio. Solo sabemos que es un grupo de instituciones que informó al gobierno sobre su capacidad de implementación.
Mark
¿Y para el pequeño comerciante, qué cambia realmente? ¿Necesita hacer algo diferente?
Mimi
Depende de dónde esté ahora. Si ya tiene un punto de venta, el código QR aparecerá directamente en la pantalla. Si es un vendedor ambulante o muy pequeño, puede generar un código desde su celular. Lo importante es que no necesita pagar comisiones.
Luke
Pero ¿cuántos de esos pequeños comerciantes tienen acceso a una cuenta bancaria N2 Bis? ¿Cuál es la tasa actual de bancarización en ese segmento?
Mimi
Ese es precisamente el problema que la ley intenta resolver. Hoy muchos no tienen acceso formal. La propuesta es que al poder recibir pagos digitales, tengan incentivo para abrir una cuenta.
Mark
¿Y el límite de 135 mil pesos es suficiente para un pequeño negocio?
Mimi
Para muchos sí. Un vendedor de comida, un prestador de servicios, un pequeño comercio de barrio probablemente no supera ese volumen diario. Pero para negocios más grandes, seguirían necesitando una cuenta tradicional.
Luke
¿Hay algún riesgo de que esto se implemente a medias? ¿Qué pasa si los bancos no cumplen con el plazo de noviembre?
Mimi
El plazo legal es diciembre, así que técnicamente tienen margen. Pero si no lo hacen para El Buen Fin, pierden la oportunidad de escala masiva que ese evento ofrece.
El Pulso
- El reloj corre: varios bancos se comprometieron con el gobierno a tener CoDi integrado en sus apps antes de la primera quincena de noviembre, justo cuando El Buen Fin detona el mayor volumen de compras del año.
- La urgencia no es solo tecnológica — millones de pequeños negocios y trabajadores informales siguen excluidos del sistema financiero formal, y cada día sin acceso digital es un día sin historial crediticio ni acceso a préstamos.
- El mecanismo diseñado es deliberadamente sencillo: escanear un QR, verificar el monto y confirmar en cuatro o cinco segundos, sin comisiones para nadie — ni cliente ni comercio absorben el costo.
- Para ampliar el alcance, el gobierno propone elevar el límite de las cuentas N2 Bis de 25 mil a 135 mil pesos cuando incluyan transferencias digitales, haciendo estas cuentas viables para establecimientos pequeños.
- El horizonte apunta a una transformación estructural: cada pago digital que reemplaza al efectivo es una puerta de entrada a crédito, seguros y servicios financieros para quienes hoy operan invisibles para el sistema.
En vísperas de El Buen Fin, México avanza hacia una economía donde el dinero circula sin billetes ni comisiones: los bancos integrarán CoDi directamente en sus aplicaciones móviles, permitiendo que un código QR y cuatro segundos basten para cerrar una transacción. La iniciativa, impulsada por la Ley de Economía Digital, no busca solo modernizar la experiencia de compra, sino tender un puente hacia el sistema financiero formal para millones de pequeños comerciantes y trabajadores independientes que hoy operan en los márgenes de la economía digital.
Cuando México celebre El Buen Fin a finales de noviembre, los clientes de varios bancos podrán pagar sin sacar la cartera: abrirán su aplicación, escanearán un código QR en la caja, verificarán el monto y confirmarán en segundos. Sin comisiones. Sin intermediarios. Es una transferencia bancaria convertida en pago móvil.
José Antonio Peña Merino, titular de la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones, anunció que los bancos están integrando CoDi —el sistema de cobro digital del Banco de México— directamente en sus apps. Aunque la ley fija el plazo en diciembre, varias instituciones han comunicado que podrían estar listas en la primera quincena de noviembre, justo a tiempo para el evento comercial más importante del año.
El sistema es flexible para los comercios: pueden usar un QR estático en el mostrador, generar uno dinámico desde su celular con el importe exacto, o recibirlo en la pantalla de su punto de venta. SPEI y CoDi no cobran comisiones por ley, así que ninguna de las partes absorbe costos adicionales.
La medida forma parte de la Ley de Economía Digital, que busca aprovechar la infraestructura existente para expandir el acceso al sistema financiero formal. Para facilitar la incorporación de pequeños negocios, el gobierno trabaja en elevar el límite de las cuentas N2 Bis —abiertas de forma remota con solo una identificación— de 25 mil a 135 mil pesos cuando incluyan transferencias digitales.
Lo que está en juego va más allá de la comodidad: cada transacción que migra al mundo digital es una oportunidad para que comerciantes informales accedan a crédito, seguros y herramientas financieras. El código QR es el puente visible; la verdadera transformación ocurre en quién queda incluido en el sistema.
A finales de noviembre, cuando México celebre El Buen Fin, los clientes de varios bancos podrán hacer compras sin sacar la cartera. Simplemente abrirán la aplicación de su banco, escanearán un código QR en la caja del comercio, verificarán el monto y confirmarán la transacción en cuestión de segundos. No habrá comisiones. No habrá intermediarios. Será una transferencia bancaria disfrazada de pago móvil.
Esta capacidad llegará gracias a una iniciativa coordinada entre el sector financiero y el gobierno. José Antonio Peña Merino, titular de la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones, anunció que los bancos están preparando la integración de CoDi —el sistema de cobro digital del Banco de México— directamente en sus aplicaciones móviles. Aunque la ley establece un plazo de implementación hasta diciembre, varias instituciones financieras han comunicado al gobierno que podrían tener todo listo durante la primera quincena de noviembre, justo a tiempo para el evento comercial más importante del año.
El mecanismo es simple en su diseño. Un cliente elige la cuenta desde la que pagará, genera o escanea un código QR con el monto de la compra, revisa los datos y confirma. El Banco de México estima que toda la operación tomará entre cuatro y cinco segundos. Para los comercios, la flexibilidad es similar: pueden colocar un código QR estático en el mostrador, generar uno dinámico desde su celular con el importe de la venta, o recibir el código directamente en la pantalla de su punto de venta. Lo que distingue este sistema es que funciona sin costo alguno. SPEI y CoDi, por ley, no cobran comisiones, lo que significa que ni el cliente ni el vendedor absorben gastos por la transacción.
La iniciativa forma parte de una propuesta más amplia: la Ley de Economía Digital. Esta legislación busca acelerar la adopción de pagos digitales aprovechando la infraestructura que México ya posee. El objetivo no es solo modernizar la experiencia de compra, sino expandir el acceso al sistema financiero formal. Pequeños comercios y trabajadores independientes que hoy operan principalmente en efectivo podrían comenzar a recibir pagos digitales a través de una cuenta bancaria, lo que les abriría las puertas a otros productos financieros como crédito.
Para facilitar esta bancarización de pequeños negocios, el gobierno trabaja en modificaciones a las cuentas N2 Bis, que pueden abrirse de forma remota con solo una identificación. Actualmente, estas cuentas tienen un límite de 25 mil pesos para operaciones en efectivo. La propuesta es elevar ese límite a 135 mil pesos cuando se incorporen transferencias digitales. El cambio busca hacer estas cuentas más funcionales para establecimientos pequeños y prestadores de servicios, permitiéndoles recibir pagos de sus clientes sin necesidad de cumplir con los requisitos más exigentes de una cuenta bancaria tradicional.
Lo que está en juego es más que conveniencia. México tiene una población de pequeños comerciantes y trabajadores informales que operan fuera del sistema financiero formal. Cada transacción que se mueve hacia lo digital es una oportunidad para que esas personas accedan a herramientas de crédito, seguros y otros servicios que podrían fortalecer sus negocios. El CoDi en el celular es el puente visible, pero la verdadera transformación ocurre en los números de transacciones formales y en quién queda incluido en el sistema.
Citas Notables
Cuando haces una transferencia pagando con el celular, es una transferencia que implica que no hay ningún cobro de comisión, ni para el cliente, ni para el tendero o el proveedor del servicio— José Antonio Peña Merino, titular de la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones
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