Por que 32% dos beneficiários do INSS não conseguem contratar empréstimo consignado

Você tenta pedir um empréstimo consignado pelo INSS e recebe a mensagem: bloqueado. Não é um erro do sistema. Não é punição. É proteção — mas uma proteção que, para um terço dos aposentados e pensionistas do país, virou obstáculo invisível.

Uma pesquisa realizada em dezembro de 2025 pela fintech Meutudo, que ouviu mais de três mil beneficiários do INSS, revelou que 32% daqueles que tentaram contratar um empréstimo consignado nos últimos meses não conseguiram. O motivo: o benefício estava bloqueado para novas operações de crédito. Pior ainda, uma em cada cinco pessoas nem sabia que essa regra existia. O resultado é uma cascata de consequências — frustração, atraso financeiro, e em alguns casos, vulnerabilidade a ofertas suspeitas e golpes.

O bloqueio funciona assim: quando você tenta contratar um consignado, o INSS não libera automaticamente sua margem consignável para que bancos e financeiras vejam quanto você pode pedir emprestado. Em vez disso, o sistema bloqueia essa informação como medida de segurança. É como se o INSS dissesse: espera aí, primeiro você precisa confirmar que realmente quer esse empréstimo. Esse mecanismo foi intensificado nos últimos anos para prevenir fraudes, ataques de golpistas e uso indevido de dados de aposentados e pensionistas. Durante muito tempo, instituições financeiras tinham acesso direto à margem consignável sem exigir autorização explícita do titular. Isso abriu espaço para contratações suspeitas, descontos indevidos e golpes contra pessoas idosas.

Hoje, o consignado do INSS já começa bloqueado por padrão. Aposentados e pensionistas não têm a margem liberada automaticamente. Para contratar, é preciso fazer o desbloqueio pelo próprio beneficiário ou por um representante legal. Em muitos casos, esse desbloqueio exige reconhecimento facial — biometria capturada direto no celular ou computador — justamente para garantir que é a própria pessoa autorizando e evitar golpes. O bloqueio não afeta o recebimento da aposentadoria ou pensão. Ele só impede a contratação de novos empréstimos consignados ou cartões consignados, aqueles em que o desconto é feito diretamente no benefício.

Mas aqui está o problema: muita gente não sabe disso. Entre os que tentaram desbloquear, 38% preferiram atendimento humano porque o passo a passo digital confunde, e 26% simplesmente não encontraram a opção correta no Meu INSS. O fluxo no portal nem sempre é intuitivo. Os passos incluem reconhecimento facial, o que pode assustar usuários menos acostumados com tecnologia. Essas pequenas barreiras transformam um procedimento simples em obstáculo para quem precisa de crédito. E quando o obstáculo aparece, muita gente desiste. Sem saber que é apenas um passo técnico, o beneficiário abandona a ideia do consignado — que costuma ter juros menores — e busca alternativas mais caras, com taxas duas ou mais vezes maiores. Ou fica vulnerável a ofertas suspeitas.

O desbloqueio pode ser feito sem sair de casa, direto pelo site ou app Meu INSS. Você acessa com CPF e senha da conta Gov.br (que precisa ser nível prata ou ouro), escolhe "Novo Pedido", digita "Bloquear/Desbloquear Benefício para Empréstimo Consignado", seleciona o benefício que quer liberar, faz o reconhecimento facial e finaliza. O INSS tem até 30 dias para analisar, mas muitas liberações acontecem antes. Se algo der errado — biometria não cadastrada, conta Gov.br sem nível suficiente, ou questões com representante legal — é possível acompanhar pelo app ou ligar para a central 135.

O bloqueio existe para proteger aposentados e pensionistas de contratações não autorizadas, de fraudes que já afetaram milhões de pessoas. Mas essa proteção só funciona se quem recebe o benefício sabe disso. Caso contrário, o titular fica sem crédito sem saber porquê e muitas vezes desiste sem tentar entender. Entender esse bloqueio, saber como desbloquear e acompanhar o processo pode fazer a diferença entre conseguir um crédito quando precisa ou ficar sem resposta e recorrer a alternativas caras e arriscadas. O INSS protege seu dinheiro, mas é preciso você saber como desbloquear seu próprio benefício.