Il «compra ora, paga dopo» è entrato nelle abitudini di molte famiglie come un modo leggero di dividere la spesa, ma dietro la semplicità di tre rate da 30 euro si nasconde un debito vero. Dal 20 novembre 2026, con il recepimento della direttiva europea CCD2, Klarna, Scalapay e PayPal dovranno trattare questi pagamenti come quello che sono, cioè credito al consumo, con l'obbligo di verificare prima se chi chiede può davvero restituire. Il servizio resta, ma la scelta di indebitarsi torna a essere valutata con più attenzione, soprattutto dove la crescita è stata più rapida.
Klarna, Scalapay e PayPal: pagare a rate resta possibile, ma dal 20 novembre cambiano le regole
Ottenere il via libera per pagare in tre rate non sarà scontato
Mark
Quindi dal 20 novembre non si potrà più pagare a rate con Klarna o PayPal?
Mimi
No, il servizio resta. Cambiano gli obblighi per le piattaforme: controlli sul merito creditizio, trasparenza e pubblicità.
Mark
Perché proprio ora?
Mimi
Per la direttiva europea CCD2, recepita dall'Italia il 31 dicembre 2025 con il decreto legislativo 212. E perché l'uso è esploso: secondo Banca d'Italia le famiglie che l'hanno provato sono passate dal 4% al 30% tra il 2022 e il 2025.
Luke
Quel dato dice quante famiglie hanno usato il Bnpl almeno una volta, non quante siano indebitate. Il rischio è descritto, ma il testo non quantifica i casi di difficoltà.
Mark
Cosa cambia per chi compra?
Mimi
Prima di approvare le rate, l'operatore dovrà valutare se si può restituire la somma. Se ci sono dubbi, la richiesta può essere respinta. Valgono anche recesso e informazioni precontrattuali.
Luke
Quanto saranno severi i controlli, con quali criteri e quante richieste verranno rifiutate? Per ora non è noto: lo si vedrà solo con l'applicazione.
Mark
E la pubblicità?
Mimi
Non si potrà presentare la rata come una semplice divisione del prezzo, né suggerire che indebitarsi migliori il tenore di vita.
Luke
Le piattaforme dicono che i prodotti resteranno disponibili e l'esperienza sarà adeguata. È un annuncio, i dettagli concreti non sono nel testo.
Le Pouls
- Dal 20 novembre 2026 il pagamento a rate online diventa credito al consumo a tutti gli effetti, e chi lo usa se ne accorge.
- Le piattaforme devono verificare la capacità di rimborso prima di approvare, e ogni richiesta dubbia può essere respinta.
- Pubblicità e messaggi su costi e rateizzazioni vengono riscritti per rendere chiara la natura di prestito.
- Il timore è per le famiglie a reddito medio-basso, passate dal 4% al 30% di utilizzo tra 2022 e 2025, e ora si attende di vedere come i controlli reggeranno nella pratica.
Il «compra ora, paga dopo» è entrato nelle abitudini di molte famiglie come un modo leggero di dividere la spesa, ma dietro la semplicità di tre rate da 30 euro si nasconde un debito vero. Dal 20 novembre 2026, con il recepimento della direttiva europea CCD2, Klarna, Scalapay e PayPal dovranno trattare questi pagamenti come quello che sono, cioè credito al consumo, con l'obbligo di verificare prima se chi chiede può davvero restituire. Il servizio resta, ma la scelta di indebitarsi torna a essere valutata con più attenzione, soprattutto dove la crescita è stata più rapida.
Un prodotto da 90 euro pagato in tre rate da 30: è l'esempio con cui si spiega il «compra ora, paga dopo», che molti consumatori usano ormai al momento di pagare online. Dal 20 novembre 2026 questo gesto resterà possibile per chi usa Klarna, Scalapay o PayPal, ma sarà regolato in modo diverso.
Il cambiamento arriva dalla direttiva europea CCD2 sul credito ai consumatori, recepita in Italia con il decreto legislativo 212 del 31 dicembre 2025. Le nuove norme riconoscono che le rate sono credito anche quando non hanno interessi, e chiedono più responsabilità agli operatori.
Lo sfondo è una diffusione rapida: secondo Banca d'Italia, le famiglie che hanno usato almeno una volta questi strumenti sono passate dal 4% nel 2022 al 30% nel 2025, soprattutto nei nuclei con redditi medio-bassi e debiti già presenti. Il rischio è accumulare rate su piattaforme diverse senza vedere con chiarezza il totale da restituire.
La novità principale riguarda il merito creditizio: prima di approvare una rateizzazione, le piattaforme dovranno verificare che il consumatore possa restituire quanto dovuto, e potranno dire di no. Cambiano anche le comunicazioni, che non potranno più presentare le rate come una semplice divisione del prezzo.
Il servizio non scompare, e le piattaforme hanno già annunciato che resterà disponibile. Resta da capire come i controlli funzioneranno nella pratica, e che effetto avranno proprio sulle famiglie che hanno usato di più questo strumento.
Un prodotto da 90 euro, tre rate da 30: è l'esempio con cui si descrive il funzionamento del Buy Now Pay Later, il «compra ora, paga dopo» che ormai molti consumatori usano al momento di pagare online. Dal 20 novembre 2026 quel gesto, per chi usa Klarna, Scalapay o PayPal, resterà possibile ma sarà regolato in modo diverso.
Il cambiamento nasce dalla direttiva europea CCD2 sul credito ai consumatori, che l'Italia ha recepito il 31 dicembre 2025 con il decreto legislativo 212. Le nuove norme riconoscono con più chiarezza la natura creditizia dei pagamenti rateali, anche quando non prevedono interessi, e assegnano maggiori responsabilità agli esercenti.
Lo sfondo è una diffusione rapida. Secondo i dati di Banca d'Italia, la quota di famiglie che ha usato almeno una volta strumenti Bnpl è passata dal 4% del 2022 al 30% del 2025. La crescita riguarda soprattutto nuclei con redditi medio-bassi, risorse patrimoniali limitate e situazioni di indebitamento già presenti. L'inflazione, che erode la capacità di spesa, viene indicata tra i fattori della popolarità del sistema.
Il rischio che le regole intendono contenere è l'indebitamento: si possono accumulare più rate su piattaforme diverse senza avere sempre una percezione immediata della somma complessiva da restituire.
La novità più rilevante riguarda la valutazione del merito creditizio. Prima di autorizzare un pagamento rateale, gli operatori dovranno verificare la capacità del consumatore di restituire quanto dovuto. L'obiettivo è evitare che chi è già in difficoltà accumuli altri debiti. Ottenere il via libera per pagare in tre rate non sarà quindi scontato: se emergono dubbi sulla capacità di rimborso, la richiesta potrà essere respinta.
Cambiano anche comunicazione e pubblicità. Non sarà più consentito presentare la rateizzazione come una semplice divisione del prezzo senza rendere chiara la natura di credito dell'operazione. Vietati anche i messaggi ingannevoli o ambigui sui costi e quelli che suggeriscono che indebitarsi possa migliorare la situazione economica o il tenore di vita.
Per chi compra con il Bnpl valgono inoltre le tutele tipiche del credito al consumo: informazioni precontrattuali, diritto di recesso e assistenza per chi incontra difficoltà nel rimborso.
In sintesi, le norme non vietano il Buy Now Pay Later né cancellano i servizi di Klarna, Scalapay e PayPal. I consumatori potranno continuare a scegliere di pagare a rate, e le piattaforme hanno già annunciato che i loro prodotti resteranno disponibili, con un'esperienza per i clienti adeguata alle nuove disposizioni. Da osservare, ora, come i controlli verranno applicati nella pratica e che effetto avranno sulle famiglie a reddito medio-basso, dove l'uso è cresciuto di più.
Citations marquantes
Le piattaforme hanno già annunciato che i prodotti Bnpl resteranno disponibili e che l'esperienza dei clienti sarà adeguata alle nuove norme.— Klarna, Scalapay e PayPal (come riferito da QuiFinanza)
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