Del POS al celular: la evolución de los pagos en los negocios peruanos

Hace décadas, los comercios peruanos dependían de máquinas manuales que copiaban los datos de las tarjetas sobre papel. El proceso era lento, tedioso, y dejaba un rastro de formularios que circulaban entre el negocio, el banco y el cliente. Esa era la realidad antes de que la tecnología electrónica llegara a transformar la forma en que los peruanos pagaban sus compras.

En los años noventa, los terminales electrónicos de punto de venta —los POS— comenzaron a extenderse por el país. El cambio fue significativo: los comercios podían procesar pagos con tarjeta de crédito y débito mucho más rápido. Pero la adopción no fue uniforme. Los establecimientos grandes fueron los primeros en incorporar estos dispositivos, mientras que los pequeños negocios seguían operando principalmente con efectivo, sin acceso real a la infraestructura de pagos electrónicos. Durante años, además, los comercios enfrentaban un problema de fragmentación: si querían aceptar diferentes marcas de tarjeta, necesitaban contratar con adquirentes distintos —empresas que conectan a los negocios con las redes de tarjetas. En 2016, según el Banco Central de Reserva, todavía no existía interoperabilidad entre estos sistemas. Cada marca de tarjeta operaba en su propio silo.

Ese panorama cambió en 2019, cuando los principales adquirentes adoptaron esquemas multimarca. VisaNet y Procesos MC se transformaron en Niubiz e Izipay, respectivamente, permitiendo que un mismo comercio aceptara múltiples formas de pago desde un único terminal. Fue un paso hacia la simplificación, aunque el cambio más profundo llegaría poco después.

Las billeteras digitales como Yape y Bim existían antes de la pandemia, pero no había una demanda generalizada para usarlas. La situación cambió radicalmente durante el covid. El distanciamiento físico y la necesidad de reducir contacto impulsaron a millones de peruanos a adoptar pagos digitales a través del celular. En febrero de 2020, el Banco Central de Reserva estableció el reglamento para pagos mediante códigos QR, reconociendo que esta tecnología podía abrir el acceso a pagos digitales incluso para negocios sin POS. Un pequeño comerciante podía ahora imprimir un código QR y recibir dinero directamente en su billetera digital, sin necesidad de invertir en equipos costosos.

La innovación no se detuvo allí. Los propios terminales POS evolucionaron para incorporar la capacidad de generar códigos QR, permitiendo que un mismo dispositivo funcionara como receptor de pagos con tarjeta y como generador de códigos para pagos móviles. Adquirentes como Niubiz e Izipay ofrecen esta funcionalidad, mientras que comercios sin POS pueden simplemente mostrar códigos impresos en sus mostradores.

En 2020, Visa comenzó a desplegar Tap to Phone, un sistema que convierte un smartphone en una terminal de cobro completa. Perú estuvo entre los mercados iniciales de este lanzamiento, aunque la tecnología llegó a los iPhone recién en septiembre de 2025. El funcionamiento es directo: el comerciante ingresa el monto en una aplicación, y el cliente acerca su tarjeta, teléfono u otro dispositivo compatible para completar la transacción, sin necesidad de un equipo adicional.

Lo notable es que ninguno de estos cambios ha eliminado completamente los métodos anteriores. Los POS siguen siendo herramientas valiosas en muchos comercios. El efectivo aún circula. Las tarjetas físicas conviven con billeteras digitales. Lo que ha ocurrido es una acumulación de opciones, no una sustitución total. El comerciante moderno puede aceptar tarjeta, QR, transferencia bancaria y pagos contactless desde un mismo dispositivo. Y ahora, el teléfono mismo se ha convertido en una terminal de cobro. La evolución ha transformado no solo la tecnología de pago, sino también el lugar donde ocurre: del mostrador y la caja registradora al POS, y cada vez más, a la pantalla de un celular.