Banco digital falso fechou após fraudes de R$ 18 mi em reembolsos de saúde

Em agosto, um banco digital que nunca existiu oficialmente simplesmente desapareceu. O Theos Bank — nome fantasia de uma empresa de tecnologia chamada RRF Gestão e Administração de Recursos Financeiros — fechou as portas após dois anos operando à margem do sistema financeiro regulado, movimentando aproximadamente R$ 18 milhões em reembolsos que operadoras de saúde agora descrevem como fraudulentos. A instituição nunca teve registro no Banco Central, um detalhe que sua defesa argumenta ser irrelevante para as atividades que realizava.

O esquema, segundo denúncias da Fenasaúde e de seus associados como SulAmérica e Bradesco Saúde, funcionava de forma engenhosamente simples. Clínicas e laboratórios não credenciados — particularmente a S'Agapo Medicina Diagnóstica e Genética e o laboratório Mitros Lab, ambos em São Paulo — ofereciam serviços de saúde com uma promessa atraente: o plano pagaria tudo. Os pacientes não precisavam desembolsar nada. Bastava fornecer seu login e senha dos aplicativos dos planos de saúde. A clínica cuidaria de toda a burocracia do reembolso. O que os beneficiários não sabiam era que estavam autorizando operações que nunca deveriam ter sido aprovadas.

O Theos Bank era o intermediário perfeito para tornar isso possível. Funcionava sob o modelo chamado "private label", emitindo cartões restritos ao uso em clínicas específicas. No início de cada mês, a clínica ou laboratório depositava uma quantia em uma "conta bolsão" no banco. Quando o paciente era atendido, recebia um cartão carregado com o valor exato do serviço prestado. Ao usar o cartão na maquininha do Theos, o dinheiro retornava imediatamente para a conta bolsão. Um dos documentos judiciais descreve o mecanismo com precisão: "um verdadeiro esquema de dinheiro infinito". No final, um comprovante era emitido atestando que o paciente havia pagado. Esse comprovante — falso — era então anexado ao pedido de reembolso que a clínica fazia em nome do beneficiário. Se a operadora ligasse para confirmar, o paciente já estava orientado a validar a operação.

O sistema desmoronou quando as operadoras de saúde endureceram a fiscalização. Após descobrir a fraude através de inteligência artificial e contato direto com beneficiários, a SulAmérica e outras seguradoras ingressaram com ações judiciais pedindo autorização para negar pagamentos irregulares. Em setembro de 2023, começaram a chegar as primeiras liminares favoráveis aos planos. Essas decisões não apenas bloqueavam os reembolsos fraudulentos — impediam também que o Theos Bank continuasse intermediando operações com as clínicas. Sem sua função, a instituição não tinha razão de existir. No dia 7 de agosto de 2024, fechou.

A defesa do banco, representada pelo advogado Rodrigo Luiz de Oliveira Staut, nega qualquer ilegalidade. Argumenta que a empresa não precisava de autorização do Banco Central para as atividades que realizava e que nunca participou de fraude alguma. Um ofício enviado ao tribunal em 2 de setembro informava que a empresa havia encerrado operações e acumulava zero reais em faturamento nos oito meses anteriores. O advogado pediu gratuidade da Justiça para arcar com os custos processuais. Há quatro ações tramitando contra o Theos — em uma obteve liminar favorável, nas demais as decisões beneficiaram os planos de saúde.

Rosangela Eleutheriou, uma das sócias da S'Agapo e do Mitros Lab, respondeu por mensagem que nenhum ato criminoso foi realizado e que o caso já foi objeto de inquérito policial sem que crime algum fosse constatado. Vera Valente, diretora-executiva da Fenasaúde, tem interpretação diferente. Para ela, o fechamento do banco comprova que foi criado exclusivamente para facilitar fraudes. "Na hora em que teve a decisão da Justiça, fechou", afirma. Ela vê o caso como sintoma de um problema maior: fraudadores sempre estão um passo à frente, e a criatividade para enganar é enorme. Seu alerta é direto: nunca forneça login e senha de seus planos de saúde. "Certamente essa fintech é a ponta de um iceberg."

Em agosto, a Polícia Civil de São Paulo executou 49 mandados de busca e apreensão em operação contra fraudes em planos de saúde, descobrindo clínicas-fantasmas, pedidos médicos forjados e resultados de exames falsificados. O Theos Bank pode ter sido apenas uma ferramenta sofisticada em um esquema muito mais amplo. O que fica claro é que dois anos de operações movimentando R$ 18 milhões deixaram rastros — e agora a Justiça está rastreando-os.