El 2% de acceso versus el 3% de morosidad: los más confiables, los más excluidos
En el Perú, quienes más fielmente honran sus deudas son también quienes menos acceso tienen al crédito formal: los adultos mayores de 75 años, la llamada Generación Silenciosa, apenas rozan el sistema financiero con un 2% de tenencia de tarjetas de crédito, pese a registrar la tasa de morosidad más baja de toda la población envejecida. Un estudio de Equifax y la Universidad del Pacífico revela así una paradoja que interroga a las instituciones financieras del país: la responsabilidad demostrada no se convierte en oportunidad, y millones de peruanos con historial sólido permanecen al margen del crédito formal mientras el país envejece a ritmo acelerado.
- Solo 2 de cada 100 peruanos mayores de 75 años poseen tarjeta de crédito, una exclusión que contrasta brutalmente con su morosidad de apenas 3%, la más baja de todos los segmentos estudiados.
- El sistema financiero parece castigar la vejez avanzada con indiferencia: bajos ingresos en la jubilación, menor expectativa de vida y una posible subestimación del mercado anciano mantienen cerradas las puertas del crédito.
- Mientras tanto, la población mayor de 50 años crece al doble de velocidad que el resto del país —3,61% anual frente a 1,57%—, convirtiendo el envejecimiento en una realidad que las entidades financieras ya no pueden postergar.
- La Generación X, con el mayor potencial económico y el 40% de sus integrantes en riqueza medio-alta, emerge como el segmento que redefinirá el mercado plateado en los próximos años, presionando al sector a adaptarse.
En el Perú, apenas 2 de cada 100 personas mayores de 75 años tienen acceso a una tarjeta de crédito. La cifra proviene de un estudio encargado por Equifax y el Centro de Emprendimiento e Innovación de la Universidad del Pacífico, que analizó el comportamiento crediticio de más de 9,9 millones de peruanos mayores de 50 años —la llamada Generación Plateada— y encontró una contradicción difícil de ignorar.
La Generación Silenciosa, como se denomina a los mayores de 75 años, representa el 20% de esa población envejecida, pero solo el 11% tiene algún crédito activo en el sistema formal. Sin embargo, su tasa de morosidad es de apenas 3%, la más baja de todos los segmentos. En comparación, la Generación X —entre 50 y 59 años— accede a tarjetas de crédito en un 12% con una morosidad de 4,3%, y los Baby Boomers —60 a 74 años— lo hacen en un 9% con una morosidad de 6%. Los más excluidos resultan ser los más responsables.
Este patrón se refuerza al observar que el 82% de todos los mayores de 50 años paga sus deudas a tiempo. Ricardo Meza, gerente de Data y Analytics de Equifax Perú, destacó que el crecimiento futuro de la Generación Plateada vendrá principalmente de quienes hoy integran la Generación X, el grupo con mayor potencial económico: uno de cada cuatro tiene riqueza medio-alta.
El envejecimiento poblacional avanza sin pausa —los mayores de 50 años crecen al 3,61% anual, más del doble que la población general— y la pregunta que persiste es por qué el buen historial crediticio de los más ancianos no se traduce en mayor acceso. Ingresos reducidos tras la jubilación, horizontes temporales más cortos y una subestimación del mercado parecen explicar la brecha. Mientras tanto, millones de peruanos con antecedentes financieros intachables siguen esperando afuera del sistema formal.
En el Perú, apenas 2 de cada 100 personas mayores de 75 años tienen acceso a una tarjeta de crédito. Es una cifra que revela una brecha profunda en la inclusión financiera de los adultos más envejecidos del país, un grupo que los investigadores llaman Generación Silenciosa.
Esta realidad emerge de un estudio encargado por Equifax y el Centro de Emprendimiento e Innovación de la Universidad del Pacífico, que mapeó el comportamiento crediticio de más de 9,9 millones de peruanos mayores de 50 años. Lo que encontraron fue un panorama contradictorio: mientras que solo el 11% de la Generación Silenciosa tiene algún crédito activo en el sistema financiero formal, estos mismos adultos mayores demuestran ser los clientes más confiables. Su tasa de morosidad —el porcentaje de deudas impagas— es de apenas 3%, la más baja entre todos los segmentos de la población envejecida.
Para entender esta paradoja, hay que mirar a los otros dos grupos que conforman lo que se conoce como Generación Plateada, es decir, todos los peruanos mayores de 50 años. La Generación X, personas entre 50 y 59 años, tiene un acceso de 12% a tarjetas de crédito y una morosidad de 4,3%. Los Baby Boomers, de 60 a 74 años, acceden a tarjetas de crédito en un 9% y presentan una morosidad de 6%. La Generación Silenciosa, con su 2% de acceso y 3% de morosidad, queda rezagada en oportunidades pero adelante en responsabilidad.
Lo que hace más notable esta exclusión es que el 82% de todos los peruanos mayores de 50 años paga sus deudas a tiempo, lo que significa que poseen un historial crediticio sólido. Sin embargo, ese buen comportamiento no se traduce en mayor acceso a productos financieros para los más ancianos. Ricardo Meza, gerente de Data y Analytics de Equifax Perú, señaló que la Generación Silenciosa representa apenas el 20% de la población plateada, mientras que la Generación X concentra el 41% y los Baby Boomers el 39%.
La demografía del país está cambiando de manera acelerada. Mientras que la población total crece a una tasa anual de 1,57%, los peruanos mayores de 50 años crecen a 3,61% cada año. Este envejecimiento poblacional es un fenómeno que las instituciones financieras no pueden ignorar. Meza explicó que el crecimiento futuro de la Generación Plateada vendrá principalmente de personas que hoy son parte de la Generación X, quienes además concentran el mayor potencial económico: el 40% de este grupo tiene riqueza medio-alta, es decir, uno de cada cuatro.
Desde el punto de vista de los estilos de vida, tanto la Generación X como la Silenciosa encajan en el perfil de personas Progresistas y Modernos, según la clasificación de Arellano. Los Baby Boomers, en cambio, se identifican como Austeros y Modernos. Estas categorías sugieren que los adultos mayores no son un bloque monolítico, sino grupos con aspiraciones y comportamientos distintos.
La pregunta que queda flotando es por qué las instituciones financieras no están extendiendo más crédito a un segmento que demuestra ser responsable en sus pagos. La respuesta probablemente combine factores: ingresos más bajos en la jubilación, menor expectativa de vida para recuperar créditos a largo plazo, y quizás una subestimación del potencial de este mercado. Lo cierto es que mientras la población envejece, la brecha de acceso crediticio para los más ancianos persiste, dejando a millones de peruanos con buenos antecedentes financieros fuera del sistema formal.
Citações Notáveis
La generación plateada está creciendo a un ritmo mayor que el total de la población. Mientras que la tasa de crecimiento interanual del país es de 1,57%, en los peruanos mayores de 50 años a más es de 3,61%— Ricardo Meza, Gerente de Data y Analytics de Equifax Perú
El crecimiento en la generación plateada vendrá por personas de la generación X. Hay un mayor envejecimiento de la población. La Generación X prevalece dentro de la generación plateada y se estima que será la predominante en los siguientes años. Además, son también quiénes concentran el mayor potencial económico— Ricardo Meza, Equifax Perú
A Conversa do Hearth Outra perspectiva sobre a história
¿Por qué alguien que paga sus deudas a tiempo no puede acceder a una tarjeta de crédito?
Esa es la contradicción central. La Generación Silenciosa tiene la menor tasa de morosidad del país, pero las instituciones financieras simplemente no les ofrecen productos. Es como si el riesgo percibido fuera mayor que el riesgo real.
¿Qué explica esa desconexión?
Probablemente una combinación de cosas. Los ingresos de jubilación son más bajos, la expectativa de vida es limitada, y hay una subestimación cultural de lo que estos adultos pueden consumir o necesitar financieramente. Además, la Generación X está creciendo hacia esa edad, y concentra más riqueza.
Entonces, ¿es un problema de oferta o de demanda?
De ambos. Las instituciones no ofrecen productos diseñados para este grupo, pero tampoco sabemos cuántos adultos de 75 años realmente quieren una tarjeta de crédito. Lo que sí sabemos es que si la quisieran, su historial de pagos los haría buenos candidatos.
¿Qué cambia cuando la Generación X envejece?
Todo. Serán la mayoría de la población envejecida, tienen más riqueza, más educación financiera, y probablemente más demanda de crédito. El mercado que hoy ignora a los mayores de 75 años tendrá que repensar su estrategia en una década.
¿Es esto un problema de justicia financiera?
Sí, pero también es un problema de oportunidad perdida. Hay millones de peruanos confiables que podrían acceder a crédito para consumo, negocios pequeños, o emergencias. El sistema los deja fuera, y todos pierden.