Opening an account is only the first step. The harder work lies ahead.
En un país donde el empleo informal sigue siendo la norma y la geografía fragmenta el acceso a los servicios, Perú ha alcanzado un umbral simbólico: más de 25 millones de ciudadanos cuentan ahora con una cuenta DNI a través del Banco de la Nación. Es un logro que revela tanto lo que el Estado puede hacer cuando decide actuar como puente, como la distancia que aún separa la apertura de una cuenta de su uso real. La inclusión financiera, como tantas formas de integración social, no se completa con un registro, sino con la construcción de confianza y utilidad cotidiana.
- 25 millones de cuentas abiertas suenan a victoria, pero la tasa de activación real permanece obstinadamente baja, exponiendo la diferencia entre acceso formal y uso genuino.
- Las aplicaciones privadas con interfaces más ágiles y experiencias más intuitivas compiten directamente con una cuenta pública que muchos perciben como burocrática y poco atractiva.
- La SBS reconoce el problema sin rodeos: lograr que la gente abra una cuenta ya no es el desafío central; convencerla de que la use, sí lo es.
- El Banco de la Nación trabaja dentro de una comisión multisectorial para rediseñar la experiencia del usuario y recuperar terreno frente a los actores digitales privados.
- Este año, encuestas nacionales medirán no cuántas cuentas existen, sino si esas cuentas están transformando de verdad la vida financiera de las personas.
- El horizonte es 2030: acceso universal a servicios financieros formales en un país donde la informalidad laboral y la brecha digital siguen siendo realidades estructurales.
El regulador bancario peruano anunció esta semana que más de 25 millones de ciudadanos han abierto cuentas DNI a través del Banco de la Nación, una iniciativa pública diseñada para llegar a quienes la banca privada ha ignorado históricamente: trabajadores informales, comunidades rurales, personas con ingresos irregulares. La cifra marca un hito en la política de inclusión financiera del país, aunque las propias autoridades advierten que el camino está lejos de concluir.
La cuenta DNI nació como respuesta a una falla de mercado. Sin incentivos de rentabilidad para atender a poblaciones de bajos activos, los bancos privados dejaron un vacío que el Estado decidió ocupar. Mariela Zaldívar, subintendenta de la SBS, describió la iniciativa como un puente hacia segmentos que las herramientas del sector privado simplemente no alcanzan. Sin embargo, detrás del volumen de cuentas registradas se esconde un problema más profundo: la activación real —el uso cotidiano de esas cuentas— sigue siendo baja.
El mercado digital se ha vuelto exigente. Plataformas privadas ofrecen experiencias más fluidas e intuitivas, y muchos usuarios que abrieron una cuenta DNI han migrado hacia esas alternativas. Zaldívar identificó este como el desafío central del Banco de la Nación hoy: no ampliar la cobertura, sino hacer que la cuenta valga la pena usarla. La institución participa en una comisión multisectorial que trabaja en mejorar la experiencia del usuario y la competitividad del producto público.
El anuncio coincidió con la Semana Mundial del Ahorro, momento en que los reguladores suelen hacer balance y ajustar rumbo. La Política Nacional de Inclusión Financiera tiene una meta clara: para 2030, todos los peruanos deberían tener acceso real al sistema financiero formal, no solo una cuenta, sino capacidad efectiva de ahorrar, endeudarse, asegurarse e invertir. Para medir el avance real hacia ese objetivo, la SBS realizará este año encuestas detalladas sobre el uso de servicios financieros digitales. Los datos dirán si las cuentas abiertas están mejorando vidas, o si por ahora son solo un número en un registro.
Peru's banking regulator announced this week that more than 25 million citizens have opened DNI accounts through Banco de la Nación, a government-backed initiative designed to bring financial services to Peruvians whom traditional banks have largely ignored. The figure represents a significant milestone in the country's push toward universal financial access, though officials acknowledge the work is far from finished.
The DNI account—named for Peru's national identity document—was created as a direct response to a gap in the market. Private banks, driven by profit margins, have little incentive to serve rural communities, informal workers, and other populations with limited assets or irregular income. The public sector stepped in to fill that void. Mariela Zaldívar, the SBS's deputy superintendent for market conduct and financial inclusion, framed the initiative as a bridge to populations that existing private-sector tools simply do not reach.
Yet the scale of accounts opened masks a deeper problem. While 25 million Peruvians now have a DNI account on the books, the actual activation rate—the percentage of those accounts being used for regular transactions—remains stubbornly low. Zaldívar identified this as one of the central challenges facing Banco de la Nación. The digital financial market has become crowded and competitive. Newer apps and platforms offer slicker interfaces, faster transactions, and features that feel more intuitive to users accustomed to private-sector design. The DNI account, by comparison, can feel clunky or bureaucratic, and many people who opened one have simply moved on to other options.
The timing of the announcement coincided with World Savings Week, a moment when financial regulators typically take stock of progress and recalibrate strategy. Zaldívar noted that Banco de la Nación sits on a multisectoral commission dedicated to financial inclusion and is actively working to improve the user experience and appeal of its accounts. The challenge, she suggested, is not getting people to open accounts—that part is largely solved—but convincing them to actually use them.
Behind these numbers sits a larger national ambition. Peru's National Financial Inclusion Policy has set a target: by 2030, every Peruvian should have access to some form of financial service. That means not just a bank account, but genuine integration into the formal financial system—the ability to save, borrow, insure, and invest. It is an ambitious goal for a country where informal employment remains the norm and digital literacy varies widely across regions.
To measure progress toward that 2030 target, the SBS is conducting detailed surveys this year on how Peruvians actually use digital financial services, what risks they face, and what opportunities they see. These assessments will help policymakers understand not just how many accounts exist, but whether those accounts are meaningfully improving people's financial lives. The data will likely show that opening an account is only the first step. The harder work lies ahead: making those accounts valuable enough that people choose to keep using them.
Notable Quotes
The DNI account was created to advance financial inclusion and reach populations that private-sector instruments struggle to serve— Mariela Zaldívar, SBS deputy superintendent for market conduct and financial inclusion
The digital financial market is dynamic, and newer initiatives may be overshadowing the DNI account with more attractive alternatives and better user experiences— Mariela Zaldívar, SBS
The Hearth Conversation Another angle on the story
Why does it matter that 25 million accounts are open if most of them aren't being used?
Because it tells you where the real problem is. The government solved the access problem—they made it easy to get an account. But they haven't solved the engagement problem. A dormant account is almost useless.
What's stopping people from using them?
Competition, mostly. There are flashier apps out there with better design and faster service. The DNI account feels like a government product—which it is. People gravitate toward what feels modern and responsive.
So this is a design problem, not a policy problem?
It's both. Policy created the account. Design determines whether people actually open it and use it. You can mandate access, but you can't mandate preference.
What does the SBS actually want to happen by 2030?
Universal financial inclusion. Not just accounts—actual participation in the formal financial system. Savings, credit, insurance. The whole ecosystem. They're measuring this year to see if they're on track.
Is 25 million a lot for Peru?
It's substantial. Peru has about 34 million people. So you're talking about three-quarters of the population having at least opened a DNI account. But again, opening and using are different things.